Usein yritys törmää tilanteeseen, jossa tarvitaan lisärahoitusta investoinnin tai yrityksen kasvun mahdollistamiseksi. Yleisin ja perinteisin keino saada rahoitusta on mennä pankkiin pyytämään yritysluottoa. Tämä ei kuitenkaan ole ainoa paikka, josta yrityslainaa saa.
Tässä artikkelissa esittelemme perinteiselle pankkilainalle vaihtoehdon, nimittäin vakuudellisen yrityslainan. Mikä se on? Mistä ja kuinka sitä saa ja miksi valita juuri vakuudellinen yrityslaina? Näihin kysymyksiin annamme vastaukset tässä artikkelissa.
Miksi valita vakuudellinen yrityslaina?
Vakuudellinen yrityslaina on laina, jonka saaminen edellyttää sitä, että lainalle on olemassa vakuus. Näin ollen yrityksellä tai sen omistajalla tulee olla omaisuutta mitä asettaa lainan vakuudeksi.
Vakuudellinen yrityslaina on siinä mielessä parempi kuin vakuudeton yrityslaina, että mikäli lainaa ei saa maksettua, menettää yritys ainoastaan pantatun omaisuuden. Toisin sanoen vakuus takaa sen, että yrittäjä on itse turvassa pahimman skenaarion käydessä toteen.
Vakuudellinen yrityslaina rajoittaa myös lainanantajan riskiä, joka johtaa halvempaan lainaan. Velkoja mitigoi riskiään nostamalla lainan hintaa ja toisin päin ajateltuna vähäriskinen laina on myös halvempi. Tästä syystä vakuudellinen laina on koroltaan edullisempi kuin vakuudeton.
Vakuudellinen laina on parempi myös siitä syystä, että käytännössä lainan suuruus voi olla mitä vain, kunhan vakuudet riittävät. Vakuudettomana saa ainoastaan pienlainoja ja näin ollen ne eivät välttämättä riitä yrittäjän tarpeisiin.
Vakuudellinen laina otetaan usein pankkilainan täydennykseksi tilanteessa, jossa pankkilaina ei riitä kassavajeen paikkaamiseen tai investoinnin tekemiseen. Näissä tilanteissa laina-aika saattaa olla melko pitkäkin, sillä tuleehan yrittäjän maksaa pois useampaa lainaa kerralla. Vakuudellinen laina on halvempi ja joustavampi lisä pankkilainalle, sillä se on usein joukkorahoituspohjainen ja sen ehdot ovat neuvoteltavissa yrityksen tarpeisiin sopivaksi.
Vakuudellisen lainan ottaminen on nopeaa ja vaivatonta ja usein aloitusmaksut ovat paljon pienempiä kuin muilla luotoilla. Vakuudellisen lainan valitseekin yrittäjä, joka tarvitsee nopeaa ja matalakorkoista lainaa, ja jonka vakuuksilla saa vakuudellista luottoa enemmän kuin pankkilainaa.
Mikä kelpaa yrityslainan vakuudeksi?
Nimensä mukaan vakuudellinen yrityslaina vaatii vakuutta. Vakuus tarkoittaa siis käytännössä jotain yrityksen omistuksessa olevaa, jolla taataan, että mikäli lainanmaksu ei suju, ei velkoja jää täysin tyhjin käsin. Vakuuden määrä ja tyypit vaihtelevat velkojien kesken, ja osa lainoista saattaa vaatia vähemmän ja osa enemmän vakuutta.
Vakuus on viimeinen oljenkorsi, mikäli lainaa ei saa maksettua takaisin. Kuitenkin tärkeämpää lainan saamisessa on yrityksen maksukyky, taloudellinen tilanne ja tulevaisuuden näkymät. Reaalivakuudeksi lainaan käy fyysinen ominaisuus eli esimerkiksi liike- tai teollisuuskiinteistö. Tämän lisäksi on mahdollista tehdä yrityskiinnitys, jossa yrityksen irtaimisto asetetaan vakuudeksi.
Myös takaus hyväksytään yrityslainoissa. Takaaja on henkilö tai taho, joka sitoutuu maksamaan lainan, mikäli yritys ei siihen pysty. Usein takaaja on yrittäjä itse, mutta käytännössä kyseessä voi olla muukin toimija. On olemassa yksityisiä rahoitusyrityksiä, jotka myyvät takauksia tietyllä provisiolla. Kuitenkin useimmiten takauksen tullessa kyseeseen käytetään juuri henkilötakaajaa, eli velka taataan takaajan kaikella henkilökohtaisella omaisuudella.
Käytännössä turvallisinta yrittäjän itsensä kannalta on pyrkiä antamaan vakuudeksi yrityksen kiinteistö tai muuta omaisuutta, sillä tällöin hänen oma omaisuutensa on suojassa. Yrittäjän vastuu yrityksen veloista riippuu luonnollisesti täysin yritysmuodosta ja jokainen tilanne tulee katsoa läpi tapauskohtaisesti.
Mistä vakuudellista yrityslainaa saa?
Vakuudellista yrityslainaa saa pankkien lisäksi ennen kaikkia yksityisiltä rahoitusyrityksiltä. Yksityisten toimijoiden lainat ovat usein joukkorahoitettuja ja toimivat näin ollen myös sijoitustuotteina heille, joilla on ylimääräistä käteistä. Vakuudellisen yrityslainan tarjoajia ovat muun muassa Vauraus Suomi Oyj ja Siltaraha Oy.
Vauraus vakuudellinen yrityslaina
Vauraus Suomi Oyj on tarjonnut joukkorahoitettuja yrityslainoja Suomessa jo vuodesta 2013. Yritys on perustettu tehostamaan suomalaisen PK-sektorin yritysrahoitusta ja kasvua ja samalla olemaan tasainen ja pörssin ulkopuolella toimiva sijoitusmuoto. Vaurauden kautta on rahoitettu jo yli 1000 yritystä jakamalla yli 170 miljoonaa euroa.
Tutustu Vaurauksen vakuudelliseen yrityslainaan täältä: https://vauraus.fi/
Siltaraha vakuudellinen yrityslaina
Siltaraha Oy on vuonna 2015 perustettu yhtiö, jonka tavoite on edesauttaa suomalaisten yritysten toimintaedellytyksiä haastavassa yritysrahoitusmarkkinassa. Siltaraha tarjoaa niin suuria kuin pieniäkin lainoja ja painottaa etenkin lainanhaun nopeutta ja joustavuutta perinteisiin instrumentteihin verrattuna.
Tutustu Siltarahan vakuudelliseen yrityslainaan täältä: https://www.siltaraha.fi/
Mikä yrityslaina kannattaa valita?
Molempien yritysten portfoliossa on niin suuria kuin pienempiäkin lainoja yrityksen muuttuviin tarpeisiin. Vakuudellisten yrityslainojen korko ei ole vakio vaan riippuu suuresti oman yrityksesi tilanteesta, maksukyvystä, maksuajasta ja lainanantajien luottamuksesta yritystäsi kohtaan. Voidaan kuitenkin todeta, että muun muassa Kauppalehden vertailussa vuodelta 2017 todettiin, että juuri joukkolainamenetelmällä toimivat velkojat ovat markkinoiden huippua luotonmyöntäjien joukossa. Tutkimus on tehty vertailemalla vakuudettomia lainoja, mutta joukkorahoitusperiaate on sama niin vakuudellisissa, kuin vakuudettomissakin lainoissa.
Mistä sitten tietää mikä laina tai lainantarjoaja on juuri sinulle paras? Vakuudellisen lainan ominaisuuksiin perehdymme lisää seuraavassa kappaleessa, mutta näin alkuun voimme todeta, että lainantarjoajien vertailu ei ole helppoa. Lainat ovat kaikki erilaisia ja muodostuvat eri asioista. Näin ollen pelkkä kulujen tai koron vertailu ei vie kovinkaan pitkälle. Lainaa tulee ajatella kokonaisuutena, johon kuuluu pelkkien euromääräisten summien lisäksi laskutus, takaisinmaksuehdot ja mahdolliset piilokulut, kuten laskutuslisä ja avausmaksut. Valitse siis luotettava luotonantaja ja vertaile lainat huolella ennen päätöksen tekemistä.
Milloin vakuudellista yrityslainaa kannattaa nostaa?
Vakuudellista yrityslainaa kannattaa nostaa silloin, kun yrityksellä menee hyvin, mutta sillä ei ole vapaata rahaa, jolla tehdä vaadittuja toimenpiteitä. Tällaisia tilanteita tulee yritysmaailmassa vastaan vaikkapa odottamattomien kustannusten tai yritystoiminnan laajennuksen yhteydessä. Ideana on siis paikata tilapäistä kassavajetta, eikä yrityslainaa kannata ajatella yrityksen pelastajana tai ilmaisena rahana. Lainalla on aina kulunsa, ja velkojat pitävät huolen, että saavat omansa takaisin. Mikäli tarve on enemmänkin käyttöpääoman vahvistaminen saattaa esim. factoring rahoitus olla yrityslainaa sopivampi vaihtoehto.
Usein yrityksellä on myös pankkilainaa. Voikin olla, että vakuudellista yrityslainaa haetaan tämän täydennykseksi tilanteessa, jossa lisälainan saaminen pankista on kallista, hidasta tai mahdotonta. Vakuudelliset yritysluotot ovatkin nopean palvelun taloja, joissa parhaimmillaan lainapäätöksen saa suoraan netistä saman päivän aikana. Lainaa kannattaakin nostaa oikeaan tarpeeseen, lyhyen tai keskipitkän aikavälin rahoitusvälineeksi ja vain ja ainoastaan yrityksen, jonka kassavaje on väliaikainen.
Yhteenveto
Vakuudellinen yrityslaina on usein joukkorahoituksena järjestyvä laina, joka vaatii pantattavaa omaisuutta yritykseltä tai yrittäjältä. Vakuudellista lainaa tarjoaa Suomessa muun muassa Vauraus Suomi Oyj ja Siltaraha Oy.
Vakuudellinen yrityslaina on perinteistä lainaa joustavampi ja nopeampi ratkaisu, sillä sitä voi usein hakea netissä ja laina on tilillä muutamassa päivässä. Lainaa haetaan usein lyhytaikaisen kassavajeen paikkaamiseen tai pankkilainan täydentäjäksi. Vakuus tekee lainasta melko vähäriskisen, joten luoton korko on usein kohtuullisen matala.
Yrityslainan vakuus suojaa yrittäjää, sillä pahimmillaan yritys menettää vain vakuudeksi annetun omaisuuden. Tämä ei tietenkään koske toiminimeä, jossa yrittäjä vastaa luotoista omalla omaisuudellaan. Lainalle voi reaalivakuuden lisäksi myös hankkia henkilötakauksen tai yrityskiinnityksen.
Lainahakemuksen voi yleensä tehdä sitoutumatta mihinkään ja voit täten vapaasti vertailla lainojen kustannuksia ja niiden ehtoja ennen päätöksen tekemistä.
Huom. Emme voi taata, että sivuillamme esiintyvä tieto aina olisi oikein tai ajan tasalla ja näin ollen palvelutarjonta ja muut yksityiskohdat kannattaa aina tarkistaa itse palveluntarjoajan verkkosivulta.